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重复保险与保险竞合的区别

时间:2012-01-13 20:57来源:www.chinafashion.net.cn 作者:代理注册公司网 字号:

重复保险与保险竞合,均涉及保险公司保险责任的承担,是保险赔付时常涉及的重点问题,下面笔者以自己曾经处理过的两起案例来试析两者的区别。

 

一、两个案例

案例一:发生重复保险,就保险公司的保险责任承担发生争议。

2004年4月,李某向A保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险,保险合同约定保险金额为15万元,保险期限为2004年4月19日零时起至2006年4月18日24时止。9月,李某所在公司为每名职工在B保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险,每人的保险金额为15万元,期限为2004年9月6日零时起至2006年9月5日24时止。A保险公司和B保险公司都向李某出具了保险单。2005年8月,李某出差回家后,发现家中财产被盗,李某及时向派出所报案,并同时通知了两家保险公司。经公安局现场勘验后认定,李某被盗物品价值10万元。因公安机关一直未能破案,李某便向两家保险公司提出各赔偿10万元的要求。但两家保险公司都以李某重复投保,造成保险合同无效为由拒绝赔偿。李某遂起诉至法院,请求法院判令A保险公司和B保险公司按保险合同的约定各赔偿10万元。

案例二:发生保险竞合,就保险公司的保险责任承担发生争议。

2003年10月10日,张某以其所有的小汽车向A保险公司投保了第三者责任保险,保险期限一年。同年11月20日,某外贸公司为其聘用的所有员工向B财产保险公司投保了雇主责任险,保险期限同为一年,该公司的一名工作人员赵某,也在被保险名单内。2004年9月30日,张某驾驶小汽车在行驶时不慎撞上了在人行道上的赵某。当时赵某正在去参加一起商务谈判的路上。张某将赵某送到了医院。住院期间赵某共花去医药费18000元。经交通事故管理部门认定,这起交通事故由张某承担完全责任,赵某没有责任。张某付清了赵某所有的医药费及其他各项费用,共计18800元。随后,张某向A保险公司提出18800元的保险赔偿要求。11月10日,外贸公司以所雇员工赵某因工负伤为由向B保险公司索赔。在由哪家保险公司赔偿和如何赔偿的问题上,张某、外贸公司、A保险公司和B保险公司产生纠纷。

 

二、重复保险与保险竞合

(一)重复保险

1、重复保险的概念

重复保险,又称复保险,是指投保人就同一保险标的,同一利益,就同一保险事故,在同一保险期间,分别与两个以上保险人订立数个保险合同。重复保险有广义和狭义之分,其区别在于重复保险的成立要件,是否以各保险合同约定的保险金额总和超出保险标的价值为必要。广义的重复保险,是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故与数个保险人分别订立数个保险合同的行为,不论各保险合同约定的保险金额总和是否超出保险标的的价值。狭义的重复保险指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二人以上的保险人订立保险合同,且保险金额之总额超过保险价值的保险。

我国的保险立法对陆上保险和海上保险作了不同规定。我国《保险法》第41条第3款规定:“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二人以上保险人订立保险合同的保险。”该规定显然采取广义重复保险之含义;而我国《海商法》第225条规定:“被保险人对同一保险标的就同一保险事故向几个保险人重复订立合同,而使该保险标的的保险金额总和超过保险标的的价值的,除合同另有约定外,被保险人可以向任何保险人提出赔偿请求。被保险人获得的赔偿金额总和不得超过保险标的受损价值。各保险人按照其承保的保险金额同保险金额总和的比例承担赔偿责任。任何一个保险人支付的赔偿金额超过其应当承担的赔偿责任的,有权向未按照其应当承担的赔偿责任支付赔偿金额的保险人追偿。”该规定采取的则是狭义复保险之含义。

各国保险立法均对重复保险加以规定,其意义在于一方面防止投保人或被保险人出于恶意重复投保,以期在保险事故发生时,只受一个损害,却可能获得重复的保险赔偿,有违保险制度补偿损害和避免不当得利的原则。另一方面,重复保险制度尚具有保护投保人或被保险人利益的功能,投保人可能是善意,纯粹出于多一份安全保障的考虑,防止出现因保险人破产或偿付能力下降而承担损失不能完全补偿的风险,从而增强保险对投保人或被保险人的安全保障。

依保险标的的不同,保险划分为财产保险和人身保险,财产可用金钱估价,而人身利益无法以金钱衡量。因此,基于重复保险补偿损失和防止不当得利的主要目的,我国保险法将重复保险规定于财产保险合同一节中,即只适用于财产保险,而不适用于人身保险。

2、重复保险的构成要件

(1)保险标的和保险利益必须同一

投保人对同一保险标的有相同的保险利益,投保人与不同的保险人就该同一的保险标的及保险利益订立数个保险合同,成立重复保险,如甲就其所有的房屋基于所有权。就同一保险标的及保险利益与数个保险人成立重复保险合同,不以相同的投保人为限,如甲及其家庭成员就其共有的房屋基于所有权分别与数个保险人成立保险合同,同样构成重复保险。

若投保人就不同的保险标的与数个保险人订立数个保险合同,自然不能成立重复保险。即使同一保险标的,因不同保险利益,也可以订立数个保险合同,而不构成重复保险,如甲就其所有的房屋所有权的保险利益投保,乙就该房屋的抵押权的保险利益投保,因保险利益不同,依然是单保险而非复保险。

(2)投保的保险事故必须同一

投保人就同一保险利益向数个保险人投保,须所投保的保险事故相同才能构成复保险。保险利益相同但保险事故不同,不能成立重复保险。如投保人以同一保险标的、同一保险利益分别与数个保险人全部订立火灾险,则成立重复保险;若是分别订立盗窃险、火灾险或其它险种,因保险事故不同,则不成立重复保险。

(3)必须与数个保险人订立数个保险合同

投保人以同一保险利益、同一保险事故分别与2个以上的保险人订立2个以上的保险合同,成立重复保险;否则,不能成立重复保险。若投保人与一个保险人订立一个或数个保险合同,各合同均是单保险而不是复保险;若投保人与数个保险人订立同一个保险合同,则为共同保险,也不是复保险。

(4)保险期间必须相同或重合

保险期间相同,即投保人就同一保险标的、同一保险事故和保险利益,和不同保险人订立的数个保险合同,其保险责任起讫时间完全相同;保险期间重合,即数个保险合同责任起讫时间部分相同。保险人的责任起讫期间不相同或者不重合,各保险人不会同时对保险事故的发生承担保险责任,这样的保险合同不能成为重复保险。投保人以同一保险标的或者保险利益、同一保险事故,但以不相重合的保险期间,与数个保险人分别订立保险合同,各保险合同为单保险。

3、重复保险合同中投保人的通知义务

我国《保险法》第41条规定:“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”由此来看,投保人订立重复保险合同的,对各保险人均承担重复保险的如实通知义务。

(1)通知事项

上述法条中所谓“有关情况”我国《保险法》未有明文规定,但参照各国立法例,应以投保人已知或应知的事实为限,主要是指保险人的名称和住所、保险标的、保险价值、保险费、保险金额、保险责任范围、保险期间和保险金给付等情况。

(2)不为通知的法律效果

投保人违反重复保险的通知义务,如不通知或者虚假通知,或者因为过失而未能及时通知等,将发生何种法律后果,我国《保险法》没有作出明确规定。一般认为,在投保人图谋超额保险金利益为复保险而故意不为通知的,保险公司有权解除保险合同;投保人善意(如因过失或疏忽)而未通知保险人的,除法律另有规定或合同另有约定外,保险人不得解除或终止保险合同,并以不超过保险价值为限,承担比例分担的给付义务。

4、重复保险中保险人的责任分担

根据国际习惯做法,在重复保险的情况下一般采用下列三种分摊方式进行赔付:

(1)保险金额比例责任分摊方式。即将各保险公司保险金额作基数汇总求和,求得每家应分摊的比例,按比例分摊赔款。

(2)限额责任分摊方式。即按照各家保险没有重复的情况下单独应负的赔偿金额作基数汇总起来得出每家应分摊的比例,按比例分摊赔款。

(3)出单顺序责任分摊方式。即按照各家保险公司出单顺序赔偿,由先出单的公司首先赔偿,损失金额超过第一家保险公司的保险金额时,才由第二家公司赔偿超出部分,以此顺序负责赔偿。

我国《保险法》第41条第2款规定,重复保险的保险金额的总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任,即采取保险金额比例责任分摊方式。

需要指出的是,我国的这种做法有导致被保险人无法获得完全补偿的可能。当重复保险的保险人中有一人以上破产或丧失清偿能力时,由于各保险人所应负担的比例是固定的,被保险人因为某保险人的破产,而不能领取的金额,无法由其他未破产保险人支付,将造成被保险人意外的损失,违反保护被保险人利益的原则。

(二) 保险竞合

1、 保险竞合的概念

保险竞合是指同一保险事故发生导致同一保险标的受损时,两个或两个以上的保险人对此均负保险赔偿责任的情形。保险竞合通常发生在以下两种情况:投保人以自身为被保险人投保二个以上种类不同的保险;不同的投保人投保不同种类的保险,在保险事故发生时导致二个以上的保险人对同一保险事故所致同一保险标的物的损失都应对同一人负赔偿责任。保险竞合在财产保险与人身保险中都存在。

2、 保险竞合与民法上的法律责任竞合

保险竞合与民法上的法律责任竞合相比,民法中的法律责任竞合,是指由于某种法律事实的出现导致两种或两种以上的责任的产生,这些责任之间是相互冲突的,其核心在于对受害人提供更有效的法律救济。保险竞合的目的在于一方面防止被保险人获得不当得利,另一方面在于在不同的保险人之间寻求合理的赔偿责任的分配。

3、保险竞合的解决

实务中,保险竞合一般通过在保险合同中订立关于保险合同竞合的条款来解决,以防止被保险人获双重受偿及超额保险所致的道德危险。

在保险条款中确立保险责任分配时,通常采用三种条款来表述:

溢额保险条款:某一损失发生,如还有其他保险人的,本保险人仅就全部损失扣除其他保险人应负担赔偿额之后的余额(即超额部分)负责赔偿;

不负责任条款:某一损失发生,如还有其他保险人的,本保险人不负责赔偿;

比例分摊条款:各保险人按比例分摊。

(1)各保险人关于责任分配条款相同时,按比例分摊即可。

(2)各保险人关于责任分配条款不相同时,则分别不同情形处理:

a.负责任条款与溢额保险条款的竞合

出现此种情形,少数人认为应依保险人之保险金额的比例分摊,多数主张以有“不负责任条款”的保险人为第一责任人,若有“溢额”,则由有溢额保险条款的保险人负责。

b.比例分摊条款与溢额保险条款的竞合

出现此种情形,少数人认为应依保险人之保险金额的比例分摊,多数主张以有“比例分摊条款”的保险人为第一责任人,若有“溢额”,则由有溢额保险条款的保险人负责。

c.比例分摊条款与不负责任条款的竞合

出现此种情形,少数人认为应依保险人之保险金额的比例分摊,多数主张以有“比例分摊条款”的保险人为第一责任人。若有“溢额”,则由有不负责任保险条款的保险人负责。

从现实情况来看,我国各保险公司所使用的保险条款,对保险竞合如何处理,多无约定,而对保险竞合的处理,我国法律又没有明确规定。通常来说,被保险人可以有两种以上的方式进行索赔,在保险竞合的情况下提供保险保障的保险人都有赔偿的义务,被保险人可以依据任何一张保单来提出索赔。发生保险竞合时,由于没有法律规定可以遵循,因此,一般是由保险人和被保险人协商处理,这样就给处理此类案件带来了麻烦与争议。故笔者认为,保险立法与理论研究在这方面的空白有待弥补,比如可以在司法解释中增加规定按照比例分摊的原则和遵守溢额保险原则(保险人仅就全部损失扣除其他保险人应负担赔偿额之后的余额负责赔偿,两者的总和不能超过被害者最大的损失)予以解决此类案件。

(三)重复保险与保险竞合的区别

保险竞合与复保险相比较,二者主要区别是:

1、重复保险须为同一投保人,基于同一保险利益,就同一保险事故与数个保险人分别订立数个保险合同;保险竞合的投保人可以分别为不同主体。

2、保险竞合的投保人对同一保险标的可以具有不同的保险利益;重复保险的投保人必须对同一保险标的具有同一保险利益。

3、我国保险法对复保险的法律后果有明确规定,对保险竞合的后果没有具体规定。

4、重复保险产生的原因是投保人的误会或意图谋利;保险竞合产生的原因是保险条款及险种在承保标的及风险上的交叉及某些情况下被保险人在特定情形上身份的重叠。

 

三、对两起案件的评析

(一)对前案的评析

前案是一起家庭财产保险合同纠纷,但因投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别和两家保险公司订立保险合同,构成重复保险,产生争议,争议的焦点是该两份财产保险合同是否有效以及出险后应当如何赔偿。

我国《保险法》第5条规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”第41条规定:“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”

根据《保险法》第41条的规定,投保人与数个保险人订立重复保险合同时,应当将订立重复保险合同的有关情况通知对方。在不同的时间先后订立重复保险合同的,在订立后一个重复保险合同时,应当将前一个保险合同的有关情况通知保险人;在后一个重复保险合同订立后,应当将该合同的有关情况及时通知前一个保险合同的保险人;在不同的时间先后订立超过两个以上的重复保险合同的,应当分别通知各保险人。对于重复保险的通知义务,是保险人的知情权和决定赔偿数额的重要依据。我国保险法规定重复保险投保人负通知义务的理由,主要是避免投保人利用重复保险合同,故意使其保险金额的总额超过保险价值而从中渔利。因此,重复保险中投保人的通知义务的意义就在于杜绝投保人恶意利用重复保险,而图谋不当得利。我国保险法没有就投保人违反通知义务的法律后果做出规定,保险法只是就一般保险合同中投保人违反如实告知义务做出了规定。但是,保险法所规定的关于违反如实告知义务的原则并不适用于重复保险。投保人如果没有违反重复保险的通知义务,保险人不得以违反如实告知义务为由,解除重复保险合同或不承担保险责任,即不能适用违反如实告知义务的规定。因为重复保险制度的目的在于防止投保人谋取不当得利和避免保险人的超额赔偿,即降低投保人超额保险的道德危险,而如实告知义务的目的,则在于确定和控制保险危险的程度。在本案中,李某就其家庭财产在两家保险公司投保,在同一保险期间内就同一保险事故分别向两家保险公司主张同一保险利益,因此属于重复保险。由于重复保险合同是双方当事人自愿签订的,而我国法律对此又未予以禁止,所以李某与两家保险公司分别签订的财产保险合同均为有效合同,两家保险公司以重复保险合同无效为由拒不承担赔偿责任的理由不成立。

那么,李某能否依照两份合法有效的保险合同获得双份赔偿呢?《保险法》第40条规定:“保险标的的保险价值,可以由投保人和保险人约定并在合同中载明,也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。保险金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超过的部分无效。保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”第41条第2款规定:“重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”可见,财产保险合同以赔偿被保险人的实际财产损失为目的,被保险人仅有权按其实际损失请求保险人赔偿,不得获得超过其实际损失以上的赔偿。就本案而言,两家保险公司的保险金额总和为30万元,其承担责任的比例相等,它们对于李某受到的10万元的经济损失应当平均分担,即各承担5万元的赔偿责任。《保险法》第45条第1款规定:“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”李某从保险公司获得赔偿后,必须将对第三人的求偿权让给保险公司,即保险人享有代位求偿权,本案破案后追回的财产应当归保险人所有。

(二)对后案的评析

本案例是一起机动车辆保险第三者责任险和雇主责任险发生竞合的保险纠纷,其中的焦点问题是对被保险人如何赔付。

我国有关于重复保险的规定,但是,对于保险竞合,法律没有规定,通常做法是被保险人可以有两种以上的方式进行索赔。在保险竞合的情况下,被保险人可以依据任何一张保单提出索赔,而提供保险保障的保险人都有赔偿的义务,但是,根据保险的补偿原则,被保险人从某一保险人那里得到补偿后,就丧失了向另外保险人索赔的权利。如果被保险人从某一保险人没有获得损失的完全补偿,不足部分可以向另外一家保险公司索赔。而对于重复保险的赔偿的处理,通常由保险人进行分摊。我国法律规定的赔偿方式是比例分摊方式。

具体到本案中,赵某因受伤而导致的损失,已从A保险公司得到完全补偿,所以外贸公司就丧失了向B保险公司索赔的权利。

 

(编辑:代理注册公司网)

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